Zoals jullie inmiddels allemaal wel weten gaan mijn gezin en ik binnenkort verhuizen. Na in twee huurhuizen te hebben gewoond is het nu tijd voor de volgende grote mensen stap: een koophuis. In Let’s move! neem ik jullie deze weken mee in het hele verhuisproces maar vandaag wil ik terugblikken op de belangrijkste gebeurtenis: het aanvragen van de hyptheek. O-ve-ral wordt tegenwoordig de boodschap verspreid dat het aanvragen van een hypotheek als ZZP’er een fluitje van een cent is, maar ik ben er onlangs achtergekomen dat dit alles behalve het geval is. Op InstaStories deelde ik mijn frustratie over dit onderwerp en er ontplofte letterlijk een BOM aan berichtjes. Allemaal met dezelfde strekking: “kun je a.u.b. een blog schrijven een hypotheek aanvragen als ZZP’er?’. Maar natuurlijk, bij deze. Houd er wel rekening mee dat ik alleen uit eigen ervaring kan spreken.

Hypotheek aanvragen

Laat ik om te beginnen even vermelden dat het aanvragen van een hypotheek niet echt iets is dat de ‘normale mens’ even kan doen. Er komt namelijk heel wat kennis én onderzoek bij kijken dus ik kan je aanraden om een hypotheekadviseur in handen te nemen. Zéker als je ZZP’er bent en binnenkort een hypotheek wilt gaan aanvragen is een hypotheekadviseur handig. Hij/zij kan duidelijk aangeven welke documenten je moet overleggen en aan welke eisen deze allemaal dienen te voldoen. Daarnaast kan een adviseur ook het best passende aanbod bij jouw wensen zoeken en is het vaak makkelijker om een goede regeling te treffen wanneer je handelt via een adviseur. Tippie van flippie dit.

Je inkomen als ZZP’er

Iedereen weet wel dat de standaard eisen voor een hypotheekaanvraag een redelijk vast inkomen hebben en nagenoeg geen schulden hebben zijn. Als je in loondienst bent en werkt onder een vast contract zit je redelijk safe, het is dan relatief makkelijk om een hypotheek aan te vragen. Als ZZP’er ligt dit heel anders, bij jou wordt namelijk gekeken naar je verdiensten over de afgelopen 3 jaar. Jouw verdiensten van de afgelopen drie jaar worden bij elkaar opgeteld, door drieën gedeeld en het bedrag dat daar uitkomt wordt uiteindelijk gehanteerd als jouw gemiddelde inkomen. Dat is natuurlijk prima als je al jaren ondernemer bent en een steady inkomen hebt, maar als je net drie/vier jaar geleden bent begonnen en de inkomsten in de eerste twee jaar niet om naar huis te schrijven zijn, kun je fluiten naar een goede hypotheek. En ja, da’s hard en ja, dat is ook direct iets dat ik niet helemaal snap. Het verleden is geen garantie voor de toekomst dus een lage omzet twee jaar geleden zegt totaal niets over de prognose voor de komende jaren.

Over die prognose: zorg ervoor dat je je cijfers altijd op orde hebt want de hypotheekverstrekkers worden er bijzonder gelukkig van als je een prognose kunt geven voor het jaar waar je inzit of het komende jaar. Wij hebben zelf onze hypotheekaanvraag begin oktober bij de verstrekker neergelegd, als prognose heb ik de aangifte omzetbelastingen van de eerste drie kwartalen overhandigd. Voor mij was dit voldoende.

Welke documenten moet je overleggen?

Maar naast die prognose zijn er als ZZP’er nog véél meer documenten die je moet overleggen. Voor Tim was het voldoende om een overzicht van zijn studieschuld en zijn meest recente loonstrook te overhandigen, samen met een werkgeversverklaring. Dit was mijn lijstje:

  • Alle balansen en winst-/verliesrekeningen van de afgelopen drie jaar;
  • Alle originele aangiftes inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar, kopieën en aanslagen waren niet geldig;
  • Een recent overzicht van mijn bankrekening, hieruit wilde de hypotheekverstrekker opmaken of ik wel kon opdraaien voor de ‘kosten koper’;
  • Overzicht van mijn studieschuld;
  • Jaaropgave over het voorgaande jaar van mijn privé en zakelijke rekening;

Zo onder elkaar lijkt het niet zoveel maar als je bedenkt dat het in mijn geval ging over cijfers uit onder andere 2014, was het af en toe best even zoeken om alles bij elkaar te krijgen. Naast de bovenstaande documenten dien je (en jouw eventuele mede-aanvrager) uiteraard ook een kopie van je paspoort te overleggen, evenals de polis van een geaccepteerde overlijdensrisicoverzekering.

Aan welke eisen moeten deze documenten voldoen?

Zoals ik net al even aangaf moesten de aangiftes inkomstenbelasting originele exemplaren zijn. Een inkomensverklaring (deze kun je downloaden via de website van de Belastingdienst) is niet voldoende, aanslagen van de inkomstenbelasting waren niet geldig en kopieën ook niet. Omdat een boekhouder mijn aangiftes heeft gedaan de afgelopen drie jaar, kon ik dit niet allemaal maar zo downloaden en moest ik het dus opvragen bij de boekhouder (met wie ik inmiddels niet meer samenwerkte) óf bij de Belastingdienst zelf. Bij de Belastingdienst ging dit 6 weken duren en je begrijpt dat je bij het aanvragen van een hypotheek niet gauw 6 weken de tijd hebt hiervoor. Kortom: heb je administratie tot in de puntjes in orde of zorg er op z’n minst voor dat je de belangrijkste documenten voorhanden hebt.

Houd er ook rekening mee dat wanneer je documenten overlegd, deze allemaal voorzien zijn van een datumnotering en dat je naam zichtbaar is op deze documenten. Zo was het screenshot dat ik stuurde van mijn studieschuld niet voorzien van een datum en diende ik het later nogmaals te sturen. Dat klinkt niet als zoveel werk, maar zulke minuscule dingen kosten je wel heel veel tijd. Naam + datum zichtbaar dus.

Hoe lang duurt zo’n aanvraag dan?

Als je een hypotheekaanvraag hebt gedaan duurt het gemiddeld zo’n 4 tot 8 weken voordat je een definitief akkoord hebt. Omdat Tim in loondienst is maar ik ZZP’er ben en dus véél meer documenten moest overleggen en ook regelmatig documenten opnieuw moest sturen omdat er toch een onjuistheid in bleek te staan (zoals het ontbreken van een datum), duurde het allemaal ellendig lang. Zoals ik al zei hebben we begin oktober de hypotheekaanvraag de deur uitgedaan, uiteindelijk kregen we pas in de laatste week van november akkoord.

Ruim 8 weken en een hele hoop grijze haren verder, maar eindelijk hadden we dan écht een huis gekocht.

Kortom: al die hypotheekverstrekkers kunnen wel zo leuk roepen dat het als ZZP’er een makkie is om een hypotheek aan te vragen, uit mijn ervaring bleek het tegendeel waar te zijn. Als iemand in loondienst ben je in no-time klaar met het overleggen van alle documenten, als ZZP’er word je compleet binnenstebuiten gekeerd. Er zijn zéker een paar momenten geweest dat ik het liefst de stop uit alles wilde trekken omdat ik er zó klaar mee was om keer op keer weer additionele documenten te moeten sturen, maar uiteindelijk is het toch allemaal goedgekomen.

Hopelijk heb ik een beetje inzicht gegeven in het aanvragen van een hypotheek als ZZP’er. Mocht je toch nog vragen hebben dan hoor ik het uiteraard heel graag!

Laat een antwoord achter

Je e-mail adres wordt niet gepubliceerd.